April 26

Was leistet eine Grundfähigkeitsversicherung?

Wie wichtig Grundf√§higkeiten sind, merkt  man oft erst, wenn man eine davon verloren hat. Nicht nur im Alltag bedeutet das eine Umorganisation und Einschr√§nkungen, sondern auch beruflich muss oftmals dadurch k√ľrzer getreten werden. Sehr oft geht ein Verlust einer Grundf√§higkeit, mit Einschr√§nkungen oder Verlust der Arbeitskraft einher. Eine Grundf√§higkeitsversicherung bietet eine finanzielle Absicherung bei Verlust von k√∂rperlichen und geistigen Grundf√§higkeiten.

Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?

Eine Grundfähigkeitsversicherung sichert Deine Grundfähigkeiten ab. Grundfähigkeiten wie Gehen, Greifen, Sehen, Hören oder Denken, sind nur ein kleiner Teil der möglichen abzusichernden Grundfähigkeiten. Verlierst Du durch Unfall oder Krankheit eine der wichtigen Fähigkeiten, wird im Regelfall eine monatliche Rente vom jeweiligen Versicherer bezahlt.

bild grundfähigkeiten

Bei einigen Tarifen kann zus√§tzlich noch die Pflegebed√ľrftigkeit und schwere Krankheiten abgesichert werden. Auch die Absicherung von schweren psychischen Erkrankungen ist m√∂glich oder sogar oftmals enthalten. Hierzu z√§hlen zum Beispiel schwere Depressionen oder Schizophrenie. Einen 100%igen und umfangreichen Schutz bei allen psychischen Erkrankungen, bietet eine Grundf√§higkeitsversicherung jedoch nicht. Aber darauf soll diese Art der Absicherung auch nicht abzielen. 

Um eine Leistung zu beziehen, muss eine der definierten Grundf√§higkeiten vollst√§ndig verloren sein. Mit dem Verlust wird die vereinbarte Rente gezahlt und das egal ob der Beruf oder auch ein anderer weiterhin ausgef√ľhrt werden kann oder auch wird.

Welche Grundfähigkeiten können versichert werden?

Die zu versichernden Grundf√§higkeiten richtet sich stark nach Versicherer und dem Tarif. So k√∂nnen eine Vielzahl von F√§higkeiten abgesichert werden. exemplarisch haben wir die Auswahl der besten Tarife hier aufgef√ľhrt: 

F√ľr wen ist eine Grundf√§higkeitsversicherung sinnvoll?

Gerade f√ľr handwerklich oder k√∂rperlich T√§tige kann die Grundf√§higkeitsversicherung sinnvoll sein. Dar√ľber k√∂nnen wichtige und grundlegende F√§higkeiten f√ľr den Beruf abgesichert werden. zudem ist oft eine Berufsunf√§higkeitsversicherung, aufgrund der T√§tigkeit zu teuer und damit nicht erschwinglich f√ľr diese Berufsgruppe.

F√ľr Menschen, die aufgrund ihres Gesundheitszustandes keine Berufsunf√§higkeitsversicherung erhalten k√∂nnen, kann diese Absicherungsform eine Alternative darstellen. Zwar wird es keine Grundf√§higkeitsversicherung ohne eine Gesundheitspr√ľfung geben, doch oftmals sind die jeweiligen Gesundheitsfragen einfacher gestrickt. Auch Tarife mit vereinfachter Gesundheitspr√ľfung, f√ľr spezielle Berufsgruppen oder unter bestimmten Bedingungen, sind bei den Versicherern in der Grundf√§higkeitsabsicherung zu finden.

Es sei noch gesagt, die Grundf√§higkeitsversicherung kann und ist kein 100%iger Ersatz f√ľr eine Berufsunf√§higkeitsversicherung. Kann aber eine gute Alternative f√ľr bestimmte Berufsgruppen und in bestimmten F√§llen sein.

Wo liegt der Vorteil bei einer Grundfähigkeitsversicherung?

Ein gro√üer Vorteil bei der Grundf√§higkeitsversicherung, sind die klar definierten Leistungsausl√∂ser. Bedeutet, solltest Du eine der genannten Grundf√§higkeiten verlieren, wird eine Rente bezahlt. Die Leistung h√§ngt an der jeweiligen Grundf√§higkeit und nicht an einer Pr√ľfung, inwieweit Du Deinen Beruf noch aus√ľben kannst. So k√∂nnen zum Beispiel auch der Verlust der Fahrerlaubnis oder Verlust der Grundf√§higkeit Fahrradfahren einen Ausl√∂ser darstellen. 

Dar√ľber Hinaus sind oftmals deutlich weniger Gesundheitsfragen, als bei der Berufsunf√§higkeitsversicherung zu beantworten. So kann diese Art der Arbeitskraftabsicherung, auch eine Alternative sein, wenn der Gesundheitszustand keine andere Art der Absicherung zul√§sst.

Wo liegen die Unterschiede zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

In nachfolgender Tabelle, wurden die deutlichen Unterschiede zwischen Grundfähigkeitsversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung zusammengefasst.

GrundfähigkeitsversicherungBerufsunfähigkeitsversicherung
Was ist versichert?Grundf√§higkeiten (z.B. Gehen, Sprechen, Sehen, H√∂ren etc.)Den aktuellen Beruf nicht mehr aus√ľben zu k√∂nnen
Wann wird geleistet?Wenn mindestens eine der versicherten F√§higkeiten nicht mehr ausge√ľbt werden kannWenn f√ľr mindestens 6 Monate, der derzeitige Beruf zu mindestens 50%, nicht mehr ausge√ľbt werden kann
Wie liegt der Beitrag vergleichsweise?g√ľnstigerteurer
Ist eine Gesundheitspr√ľfung notwendig?jaja

Auf was sollte bei der Tarif- und Versicherer-Auswahl geachtet werden?

Zuallererst sollte gepr√ľft werden, wie die jeweiligen Grundf√§higkeiten definierte sind. Denn da liegt wie allzu oft auch der Unterschied. Daneben spielt nat√ľrlich auch die generelle Anzahl der versicherten Grundf√§higkeiten eine Rolle. So solltest du unbedingt anhand Deiner eigenen T√§tigkeit √ľberpr√ľfen, welche F√§higkeiten f√ľr f√ľr Deinen Beruf relevant sind und danach auch den jeweiligen Tarif w√§hlen.

Ein weiterer wichtiger Punkt, ist die H√∂he der zu versicherten Rente. Diese Rente soll schlussendlich daf√ľr sorgen, dass Du weiterhin Deinen Lebensstandard halten kannst. Zudem darfst Du nicht vergessen, auch im Ruhestand m√∂chtest Du sicherlich auch nichts verzichten. Daher sind auch die Beitr√§ge zur zuk√ľnftigen Altersvorsorge einzukalkulieren. Die Rentenh√∂he ist ein elementar wichtiger Faktor und sollte eher h√∂her als geringer gew√§hlt werden.

Auch die Laufzeit spielt grunds√§tzlich bei der Arbeitskraftabsicherung eine Rolle und sollte nicht zu knapp gew√§hlt sein. Wenn man vom Worst Case ausgeht, bist Du auf die  Rente aus der Arbeitskraftabsicherung bis zum Renteneintritt angewiesen. Somit sollte es im besten Fall keine L√ľcke geben.

Grunds√§tzlich ist es ratsam, auf einen unabh√§ngigen Berater zur√ľckzugreifen. Dieser kann zuerst Deine pers√∂nliche Situation analysieren und demnach dann einen Marktvergleich zur Verf√ľgung stellen. Hierzu bietet sich ein Versicherungsmakler an. Somit k√∂nnen die St√§rken und Schw√§chen der einzelnen Versicherer und Tarife gegen√ľbergestellt werden. Denn der allgemeine Testsieger, muss nicht unbedingt auch das Beste f√ľr Dich pers√∂nlich sein.

Beispiele: Hier leistet die Grundfähigkeitsversicherung

Nachfolgend habe ich zur Veranschaulichung f√ľnf Leistungsbeispiele der Grundf√§higkeitsversicherung zusammengefasst.

Einmalhandschuh

Im Umgang mit Menschen ist die Einhaltung der Hygiene unerl√§sslich. Was also, wenn man es nicht mehr schaf , die Einmalhandschuhe mit der einen Hand √ľber die andere zu ziehen und wieder auszuziehen? Bei der KlinikRente Grundf√§higkeitsabsicherung liegt hier bereits der Verlust der Grundf√§higkeit des Gebrauchs der H√§nde vor und man erh√§lt eine monatliche Rente.

Multiple Sklerose

Bereits w√§hrend der Ausbildung wird bei einer jungen Frau Multiple Sklerose diagnostiziert. Damit sind alle T√ľren f√ľr eine umfangreiche Arbeitskraftabsicherung verschlossen. Ihre Eltern hatten gl√ľcklicherweise bereits zu ihrem Schuleintritt eine Grundf√§higkeitsversicherung abgeschlossen. Diese leistet dann auch die vereinbarte Monatsrente, als der jungen Frau mit 26 Jahren durch einen weiteren Krankheitsschub die versicherten F√§higkeiten Autofahren k√∂nnen, Gehen, Treppensteigen und Stehen abhanden kommen.

Folgen körperlicher Arbeit

Ein Fliesenleger arbeitet seit seinem 16. Lebensjahr. Nach 35 Jahren im Beruf hat sein K√∂rper unter den berufsspezifischen Arbeitsumst√§nden arg gelitten. Knie und R√ľcken schmerzen, so dass Arbeiten zur Qual wird und auch die H√§nde sind durch starke Athrose nur noch bedingt einsatzf√§hig. Seine Grundf√§higkeitsversicherung erkennt wegen der F√§higkeiten Stehen, Treppensteigen, Heben und Tragen seinen Leistungsanspruch an und erstattet in der Folge die vereinbarte monatliche Rente.

Sturz von der Leiter

Ein Mann reinigte die Dachrinne seines Hauses. Dabei verlor er das Gleichgewicht und st√ľrzte von der Leiter. Er brach sich beide Arme und erlitt eine schwere Verletzung am R√ľckenmark. Seitdem ist er vom Becken abw√§rts gel√§hmt. Nicht mehr laufen zu k√∂nnen z√§hlt zu den abgesicherten Grundf√§higkeiten seines Vertrags. Bis zum vereinbarten Vertragsende erh√§lt er nun eine monatliche Rente in H√∂he von 1.500 Euro, von der er gr√∂√ütenteils lebt.

Welche weiteren Versicherungen sind zu empfehlen?

Ein gute Arbeitskraftabsicherung, kann oftmals nicht durch eine bestimmte Versicherung erfolgen, sondern ist ein Zusammenspiel mehrerer Versicherungen und Absicherungsvarianten. Deshalb sind auch nachfolgende Versicherungen zu empfehlen.

Bei l√§ngerer Krankheit, springt im Regelfall die gesetzliche Krankenversicherung nach dem 42 Tag der Lohnfortzahlung ein. Das bedeutet, es werden in etwa noch 70% des vorherigen Gehalts bezahlt. Daher ist eine Absicherung durch einen Krankenzusatzversicherung in Form eine Krankentagegeldversicherung ratsam. Diese √ľbernimmt diese Differenz zwischen Krankengeld der Krankenkasse und dem seitherigen Gehalt.

Des Weiteren empfiehlt sich der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung. Falls Sie nach einem Unfall oder schwerer Krankheit zum Pflegefall werden und auf fremde Hilfe angewiesen sind, bietet diese Zusatzversicherung finanzielle Unterst√ľtzung. Dieser Schutz endet nicht mit einem bestimmten Lebensalter, was besonders f√ľr das gro√üe Risiko der Pflegebed√ľrftigkeit im Alter wichtig ist. Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung bietet nur eine Mindestabsicherung. In der Regel sind hohe Zuzahlungen, z. B. f√ľr die Unterbringung im Pflegeheim, n√∂tig. Wenn Ihre R√ľcklagen nicht ausreichen, m√ľssen Ihre Kinder ‚Äěeinspringen‚Äú.

Und auch an eine Unfallversicherung sollte gedacht werden. F√ľhrt z. B. eine durch Unfall bedingte Invalidit√§t zum Verlust einer der Grundf√§higkeiten, kann mit der Grundf√§higkeitsversicherung zwar die laufende finanzielle Belastung aufgefangen werden, bei n√∂tigen Anschaffungen (z. B. entsprechend umgebauter Pkw) oder baulichen √Ąnderungen am Haus werden schnell hohe Summen f√§llig, die auf einmal beglichen werden m√ľssen. Eine Unfallversicherung leistet entsprechend des Grads der Invalidit√§t eine solche Summenentsch√§digung und stellt damit eine sehr gute Erg√§nzung zur Arbeitskraftabsicherung dar ‚Äď egal in welcher Form man diese w√§hlt.

Fazit

Gerade f√ľr k√∂rperliche T√§tige, kann die Grundf√§higkeitsversicherung eine echte Alternative sein. Jedoch ersetzt sie nicht die Berufsunf√§higkeitsversicherung. Diese sollte immer in die Beratung mit einbezogen werden und die pers√∂nliche Situation beachtet werden.

Ein gro√üer Vorteil bei der Grundf√§higkeitsversicherung, sind die klar definierten „Leistungsausl√∂ser“. So wir meistens bereits bei Verlust einer Grundf√§higkeit, die im Vertrag vereinbarte Rente bezahlt. Dabei spielt es auch keine Rolle, ob der eigene Beruf oder ein anderer noch ausge√ľbt wird.

Hauptaugenmerk sollte auf die versicherten Grundf√§higkeiten gelegt werden. Zum einen, welche versichert sind und zum anderen, wie genau die Definition f√ľr einen Verlust der jeweiligen Grundf√§higkeit in den Bedingungen ist. Grunds√§tzlich sollte bei der Arbeitskraftabsicherung ein Fachmann / Fachfrau zur Analyse und Beratung herangezogen werden. Denn die Ber√ľcksichtigung der jeweiligen pers√∂nlichen Situation ist f√ľr die richtige Absicherung entscheidend. Zudem sollte auch eine eventuelle gesetzliche Leistung bei Arbeitskraftverlust ber√ľcksichtigt werden.

Welche Fehler Du bei der Arbeitskraftabsicherung unbedingt vermeiden solltest, kannst Du in meinem Blogbeitrag „Die h√§ufigsten Fehler bei der Berufsunf√§higkeit- und Arbeitskraftabsicherung“ lesen.


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